Къде са скритите тайни при застраховка живот с инвестиционен елемент?

С тази статия целя да разберете малките тайни (лъжи), които умело биват укрити от продавачите на застраховка живот с инвестиционен елемент.

Разберете защо закупването на застраховка живот с инвестиционен елемент няма финансова логика … освен за самите продавачи(те получават наистина сочни комисиони от вас) и застрахователни компании.

Но също така, със статия целя да ви дам нужните насоки, за да можете хем да сте застраховани и хем парите да работят за вас – средно 2 пъти по-добре. от който застрахователния продукт.

Скритите тайни при инвестирането в застраховка живот - видео

Готови ли сте за малко лъжи?

Първите месеци от 2018 бяха доста интензивни за мен – стартирах няколко проекта, като един от тях беше моя личен блог и новата ми безплатна електронна книга – “1000 лева, как да ги инвестираме на капиталовите пазари?

Покрай нея имах възможността да говоря с голям брои читатели, като темите на нашите разговори покриваха целия спектър от финансовия свят. Разговаряхме относно начини, с които да увеличим доходите си, през ефективни методи, с чиято помощ да вкараме в ред финансите си, но също така, говорихме за различните методи, с които можем да мултиплицираме парите си, т.е. за различни инвестиционни стратегии.

Направи ме силно впечатление, че в не малка част от нашите разговори, ставаше дума за застраховка живот и живото застраховане с инвестиционен елемент. Всички бяха сключили договор за такъв тип застраховка, като всички договори бяха дългосрочни – над 10 години.

За жалост всички бяха недоволни от постигната възвращаемост и имаха съмнение, че застрахователните консултанти не са били напълно откровени с тях! Постигната възвращаемост на такъв продукт е била средно два пъти по-ниска от алтернативните им инвестиционни възможности.

Това съмнение е напълно основателно, защото консултантите продават потенциална възвращаемост, а тя винаги се разминава с реалната. А защо продават точно това? Отговорът е съвсем прост. Застрахователната компания има нужда от повече средства, под формата на премии, а застрахователните консултанти имат нужда от повече договори. Доходите на застрахователни консултанти пряко зависят от броя на подписаните договори, защото те работят на комисионна (поне 40% върху премията за 1-вата година). С други думи – колкото повече полици и договори, толкова по-добре.

Защитната функция на застраховките


Защитна функция застраховки

Аз съм огромен привърженик на застрахователните продукти, защото те изпълняват защитната функция на нашите финанси. Вярвам, че трябва да подходим към финансите си както е в спорта – трябва да има защита и нападение.

Застраховката е нашата защита!

Ако приложа прост метод, а именно да разделя думата застраховка на срички, ще видим, че наистина това е защита! Като много други неща, които са пред носа си ни, не ги виждаме, но да пробваме:

 ЗА-СТРАХ-ОВКА 

 

Въпреки, че това не са правилните срички, то вече неща стават ясни. Ако махна последната сричка, ще получим ЗАСТРАХ или това е нещо, което използваме когато ни е страх!

Всеки може да каже различни форми на страх, но същността на страха е, че ние се страхуваме от неизвестното и непознатото. Страхуваме се от събитие, явление или просто казано нещо, което не може да контролираме.

Освен контрола, ние се страхуваме от последиците на това нещо. За жалост винаги тези последици имат негативен ефект върху самите нас.

Страхът в контекста на финансите?


Страх финанси

  • За всеки шофьор страхът от пътно транспортно произшествие е реален, защото, ако се случи ПТП, ще трябва да се осигури не малка сума, за да се върне стария вид на колата.
  • Ако сме собственик на недвижим имот, най-вероятно ще имаме страх от пожар, наводнените, експлозия и т.н., като при възникването на такова събитие ще се наложи да се бръкнем дълбоко в нашия джоб, за да възстановим щетите.
  • А може да имаме страх, за нашето здраве – ако се окаже, че имаме здравословен проблем, най-вероятно, той ще бъде свързан с не малко финанси.

Това са 3 различни форми на страх, но с един общ знаменател – липсата на контрол от наша страна.

Може да имаме пълен контрол над нашата кола, да сме в перфективен физически тонус и да имаме бистър ум, но по никакъв начин не може да контролираме шофьорите пред нас, зад нас и в страни от нас – не може контролираме събития и обстоятелствата, които могат да ни рефлектират.

Това е несигурна среда за нас, но единственото сигурно е, че ако се стане някой проблем, той ще има негативни последици за нас. Като в повечето случаи, тези последици ще имат и негативен финансов оттенък. Точно тук идва застраховката. Ние прехвърляме този страна на трета страна, т.е. прехвърляме финансови риск към застрахователя.

Когато сме застраховани, знаем, че каквото и да ни се случи, нашите финанси ще бъдат невредими. Разбира се, за това спокойствие, трябва да си плащаме нужната застрахователна премия.

С две думи:

 Застраховате няма да ни предпази от негативните последици, но ще ни предпази от негативните финансови последици, които ще произтекат от даденото събитие! 

 

Точно това е причината, да бъда толкова голям привърженик на застраховките. Сумата, която плащаме под формата на премия, е изключително малка, спрямо сумата, която трябва да платим, ако възникне негативното събитие.

А така ли е при застраховката живот?

Когато купим застраховка живот, няма магически да си купим карта, която ще ни прави безсмъртни, но пък така ще намалим нашия страх, че ако се случи нещо фатално с нас, най-обичаните и зависими от нас хора, ще бъдат подсигурени. Най-често този, който купува застраховка живот е основният финансов благодетел на семейството.

Няма значение дали това ще е мъжът или жената, а може и двамата партньора, с покупката на такава застраховка, се купува сигурност. Сигурност, че ако стане фатален инцидент, то семейството да бъде подсигурено за напред. Отново виждаме, че застраховката живот, намалява страхът за бъдещото благоденствие на семейството.


Виждаме, защитната функция на застраховката, но застрахователните компании, са измислили хитър начин, по който да направят застраховката и в нападателен продукт.

Нападение - финансов продукт

Застрахователни компании са измислили застраховка живот с инвестиционен елемент и точно с него започват скритите истини!

Ако купим застраховка живот с инвестиционен елемент, освен че ще плащаме премия по риска, така ще плащаме и премия по инвестиционната част.

Да кажем, че на месец плащаме 100 лева премия, като то тези 100 лева 5 лева ще са за рисковата част, а останалите 95 лева за инвестиционната част. Когато направим така, ние ще получим най-доброто от 2-та свят. Ще подсигурим семейството си и ако доживеем до края на застраховката, ще получим вноските по инвестиционната част, плюс натрупаната възвращаемост.

Много хубаво, нали?

Отговорът е НЕ, защото застрахователните компании, като в частност застрахователните консултанти, спестяват доста ценна информация.

Цари финансов мит, че инвестициите са прекалено сложни за нормалните хора, за това те трябва да си дадат парите на професионалисти, които ще ги управляват професионално, с цел възвращаемост.

Това е една голяма заблуда!

Реалността е, че професионалистите, които знаят и умеят повече от вас не е могат да постигнат пазарна доходност. Като това слабо представяне, се споделя от почти всички застрахователни компании. За жалост тези професионалисти средно се представят 2 пъти по зле от пазара.

Ако средната годишна пазарна доходност е около 10%, професионалистите създават, в най-добрия случай около 5% годишната възвращаемост!

Сигурен съм, че някои от вас ще възкликнат – „Алек, това схема ли е, наистина ли са професионалисти или всичко е плод на чист маркетинг?“. Уверявам ви, че няма схема или пък измама и, че всичко е легално до последната запетайка.

Под професионалисти имам предвид, фондове за пари, които биват управлявани от фонд мениджъри. Всички фонд мениджъри имат нужните сертификати, които се изискват от закона, за да могат да управляват парите на вложителите.

В контекста на тази статия, под такъв фонд приемам, фонд, който да бъде управляван от самата застрахователната компания. Също така, застрахователната компания може да възложи управлението на тези средства, към външно управляващо дружество – взаимен фонд.

Без значение каква е формата на управлението, всички фонд мениджърите имат право от закона, да управляват тези пари, но нямат задължение от закона, да постигнат определена годишна възвращаемост.

Защо?

Стимулът на този фонд е не да прави голяма възвращаемост, а да има голяма сума пари, които да управлява, защото всяка година се  дължи такса управление. 

Такси и математика


такси и математика

Средно компаниите слагат около 3% такса управление върху натрупаните вноски, плюс постигнатата доходност.

Нека да вземем един хипотетичен пример, при който влагаме веднъж в годината по 1000 лева за инвестиционната компонента на нашата застраховка живот. При положителния вариант, след 12 месеца фондът е генерирал 7% доходност, но това е брутна доходност – трябва да приспаднем 3% такса управление върху актива. 3% върху 1070 лева, правят точно 32,1 лева такса, като това, което ни оставя на края на годината е 1037,9 лева.

При положителния сценарии от 7% брутна доходност, ние получихме 3,7% нетна годишна доходност.

Какво би станало, ако тази година фондът не е генерирал никаква печалба, но също така и никаква загуба, т.е. имаме след 12 месеца 1000 лева. Отново ще трябва да дължим 3% такса управление, така че в края на годината нашата сметка ще е равна на 970 лева.

А при негативен сценарии?

Ако фондът е загубил 5% от стойността на нашите пари, ние отново ще дължим такса управление.

Без значение какво се случва с нашите пари, таксата управление върху активите ще бъде налична и ще се начислява всяка година.

Точно това е причината и за слабата възвращаемост.

 Нашия стимул като клиент на такава компания е, да имаме висока доходност, а стимулът на компанията е да ни продава финансовия мит, като начислява такса управление . За над 10 години може да се окаже, че повече от половината от доходността, която бива генерира от професионалистите, отива в тази такса.

Рискът е за на наша сметка, а голямото парче от печалба отива, за да бъдат нашите пари управлявани професионално. Добра сделка, нали 🙂

Но чакайте има още!

Има още спестени истини – за да вложим парите си в дадения фонд, трябва да платим  такса емитиране, като средната такава такса е около 5%. 

Ако отново използваме горния пример, ние ще вложим 1000 лева, но преди да бъдат управлявани, ще трябва да платим 5% такса емитиране на дялове или реално нашите пари ще започнат да работят за нас от кота 950 лева – забавно, нали 🙂

Става още по-интересно …

Има още едно мъничко нещо, което много лесно се пропуска и то е, че застраховката живот е дългосрочен продукт, като средният е от над 10 години.

Какво означава това?

Ако изберем застраховка живот с инвестиционен елемент, ние реално “затваряме” нашите пари спрямо периода на застраховката.

Представете си, че всяка година влагате пари във вашия банков влог, но чак след 10 години ще можете да се разпореждате свободно с тях.

Да, можете по всяко време да решите да откупите застраховката, но ще си върнете по-малък процент спрямо вложената от вас сума. Имаме избор дали директно да натрупаме загуба или да оставим парите 10 години да „работят“ за нас, без да имаме контрол над тях.

Това е труден избор, но с този избор се показва, че за по-малката доходност поемаме и ликвиден риск!


Абонирахте ли се за моя YouTube канал?


Защо се случва това?

Защо когато изберем застраховка живот с инвестиционен елемент, реалността се различава от това, което ни бива представено?

Това се случа само,  когато срещу нас стои търговец, който се представа за консултант, който нарочно спестява определена информация, като насочва вниманието ни към ползите от застраховката живот и разбира се, надутите очаквания, които ще постигнем.

Очакванията почти винаги се разминават спрямо реалността, като в много случаи това разминаване може да бъде огромно!

Винаги търсете каква е постигнатата доходност от фонда, за дълъг период от време – по възможност над 10 години. По този начин ще се убедите в професионалните умения на фонд мениджъра.

Също така, не забравяйте, че консултанта не работи във ваш интерес, а в интерес на компанията, за която работи. Компанията има интерес да се вливат в касите и повече средства. Консултантът има интерес да прави повече пари от комисионни, а нашия интерес … ние сами трябва да работим за него.

Точно за това бяха толкова недоволни повечето от хората, с които говорих. След няколко години, осъзнават, че постигнатата възвращаемост е средно 2 пъти по-малка от пазарната. Също така, установяват, че ако решат да откупят застраховката ще получат по-малко пари от колкото са вложили.

Да, някои ще каже къде да били докато са подписвали договора, но реалността е, че при агресивни и манипулативни търговски практики, много лесно може да се припят защитните механизми на хората.

Ако прибавим и факта, че застрахователния консултант се е позиционирал като авторитет в техните възприятия и че той работи за тях, това довежда до тотален срив на всякакви защитни механизми.

Не одобрявам неетичните търговски практики, защото на клиента му се спестява ценна информация, а ако вземе решение при липсата на тази информация, той може да се постави в много трудно положение.

А ако искаме да имаме застраховка живот и парите ни да работят за нас?


Може ли да сме застраховани и парите ни да са инвестирани?

 Трябва да сключим рискова застраховка живот, а парите които бихме дали, да бъдат професионално управлявани, трябва да насочим към изграждането на инвестиционен портфейл изграден от различни активи – акции, облигации, ETF, индексни фондове и т.н. 

 

Ако не можете сами да изградите инвестиционен портфейл, най-доброто решение е или да се обърнете към независим финансов консултант или да положите основните на инвестиционната си култура. Когато инвестирате време и усилия, за да придобиете така нужните знания и умения, с лекота ще можете да намерите добрите инвестиционни възможности.

Мит е, че сами не можем да успешно да управляваме парите си, нужно е само да вложим усилия, за да придобием инвестиционна култура!

Ако направим това, няма да платим такса емитиране на дялове, такса управление на активите, ще постигнем по-добра доходност и най-важното ще имаме тотален контрол над нашите инвестирани пари.

Когато направим това, ние ще получим най-доброто от 2-та свята – ще имаме рискова застраховка живот и ще постигнем доходност, която ще гравитира около пазарната.

Когато някой консултант на застраховки ви презентира, най-новия и нашумял застрахователен продукт с инвестиционен елемент, то спокойно го питайте:

Каква е постигната доходност на фонда, за последните 10 години.

  • Каква комисионна, ще получи при сключване на договор?
  • Използва ли точно този продукт, който ви продава? Също така, го питайте за буквално каквото се сетите!
  • Не се стеснявайте, питайте колкото може повече въпроси, за да вземете максимално информирано решение!

Ако получите отговори на всичките въпроси,  ако консултантът е максимално прозрачен с вас и се държи етично с вас, и ако сте доволни от получената информация, трябва да ви поздравя, защото сте попаднали на истински професионалист.

Това ще бъде изключително етичен консултант, който работи за много добра компания, за това ще се радвам, да споделите неговото име в коментарите под статията.

Ако консултантът, започне да отбягва вашите въпроси, това ще бъде ясен сигнал, че има информация, която нарочно искат да ви се спести. Като тази информация, най-вероятно ще бъде във ваш ущърб.

Най-доброто решение в такава ситуация ще бъде, да сключите рискова застраховка живот и да вложите вашите пари в изграждането на инвестиционен портфейл, който да бъде изцяло изграден спрямо вашите изисквания.

Просто е, нали?

С тази статия, целях да покажа скритите и неизказани истини, за да можете да вземете най-правилното решение.

Светът на финансите и инвестициите не е сложен, просто трябва да отделите нужното време и усилия, за да го разберете.

Споделете в коментарите, какви застрахователни продукти имате и защо са точно те?

Сподели с приятели :)
  • 97
    Shares
  • 97
    Shares

Leave a Reply

Please Login to comment
  Subscribe  
Notify of
ALEKSANDAR DYAKOV © 2018, Всички права запазени